Chaque jour ou chaque semaine, nous effectuons des paiements par carte bancaire qui, sur le moment, nous semblent presque anodins. Mais au-delà du geste d'apposer sa carte sur un terminal de paiement ou de rentrer ses coordonnées bancaires sur un site Internet, il ne faut pas oublier que la transaction s'accompagne de répercussions directes et indirectes sur le solde du compte correspondant. En prévision de la prochaine fois où vous vous poserez la question "à quel moment ma transaction sera-t-elle débitée de mon compte ?", accordez-vous un instant pour lire cet article, qui contient toutes les informations essentielles sur le sujet.
Comment se déroule une transaction par carte de crédit ?
La toute première étape, lors d'un paiement avec une carte bancaire, est la demande d'autorisation à la banque émettrice de la carte. Celle-ci est effectuée par le terminal de paiement ou par l'application du site d'achat en ligne, et permet de vérifier que le détenteur de la carte n'a pas atteint son plafond de paiement. L'autorisation bancaire stipule également que la carte n'a pas été volée ou signalée comme perdue, ce qui impliquerait le blocage immédiat de toutes les transactions. Lorsque la banque autorise le transfert, et dans l'attente que celui-ci soit effectif, la somme correspondant à la dépense est bloquée pour que le commerçant soit assuré de bénéficier de l'argent. Le propriétaire de la carte, quant à lui, doit considérer que la validation de la transaction lui ôte tout droit sur cette somme, qui va être transmise à son destinataire. Le moment exact où la transaction apparaitra sur le compte dépend de différents facteurs, notamment du type de carte utilisé, comme l'indique la page particuliers.sg.fr.
Une fois que la capture de l'argent dépensé a été faite, tous les détails concernant la transaction sont transmis soit à la société qui traite les paiements, soit à la banque de l'acquéreur. C'est alors qu'a lieu la compensation, un phénomène qui caractérise le transfert de l'argent présent sur le compte de l'acheteur vers le compte du commerçant, en passant par les réseaux dédiés aux cartes de crédit. Le procédé prend parfois quelques jours, et certaines banques font apparaitre le paiement sous un intitulé "en attente", afin que le propriétaire de la carte sache que la transaction est en cours de validation.
Les transactions ont un impact immédiat sur le solde du compte
Du fait du blocage de la somme dédiée à l'achat dès l'instant où le paiement est validé, toute transaction effectuée avec une carte bancaire implique une baisse du solde disponible, et ce même si le montant n'est pas encore effectivement transféré. Il est très important que l'utilisateur de la carte comprenne ce principe et ne se base pas uniquement sur le solde affiché sur son espace personnel ou sur son application de suivi bancaire. Pour mieux comprendre la réponse à la question "à quel moment ma transaction sera-t-elle débitée de mon compte ?", il faut aussi s'intéresser aux différences entre les cartes à débit immédiat et les cartes à débit différé. Les premières se montrent relativement rapides pour afficher la transaction sur le compte. Après un ou deux jours ouvrés, les montants sont généralement débités et visibles sur le relevé de compte. En revanche, toutes les transactions bancaires effectuées avec une carte à débit différé apparaissent le même jour, fixe dans le mois. Cela signifie que l'utilisateur doit garder lui-même une trace précise de ses dépenses pour ne pas être pris au dépourvu, car toutes les transactions effectuées sont considérées "en attente". L'argent qui leur est dédié n'est donc plus disponible pour d'autres paiements.
Certaines transactions bancaires effectuées par carte de crédit s'accompagnent de frais. C'est par exemple le cas des retraits d'argent dans des distributeurs d'une autre banque, des paiements effectués à l'étranger ou des transactions dans d'autres devises que l'euro. Tous ces frais apparaissent en même temps que le débit de la somme dépensée, mais ils sont difficiles à estimer en avance. Le propriétaire d'une carte de crédit doit alors prêter attention à ces dépenses supplémentaires lors de voyages au-delà des frontières ou de retraits fréquents d'espèces.
Les conséquences des transactions sur le plus long terme
Il ne suffit pas de se demander "à quel moment ma transaction sera-t-elle débitée de mon compte ?" pour être assuré de maitriser son budget. En fait, chaque transaction s'accompagne d'effets sur le plus long terme. Par exemple, un paiement qui nécessite de vous mettre à découvert occasionne directement des frais, tout comme le fait de connaitre des incidents de paiement réguliers à cause d'un solde insuffisant. L'historique de vos transactions peut aussi être étudié lors d'une demande de prêt immobilier ou de prêt auto, afin d'étudier votre capacité à épargner ou, à l'inverse, votre tendance à dépenser beaucoup d'argent par rapport à ce que vous gagnez. Pour maintenir une bonne santé financière et éviter tout frais indésirable, il est essentiel de mettre en place une stratégie efficace pour gérer son solde. Le suivi budgétaire peut être réalisé sur papier, mais aussi plus simplement sur une application ou en passant par l'espace personnel mis à disposition par la banque. En établissant un budget clair et en le respectant, vous limitez les risques de vous retrouver à découvert après une transaction. Pensez à bien anticiper tous les prélèvements automatiques affectés à votre compte, et à prévoir les factures à régler qui reviennent régulièrement, comme les factures de cantine pour les enfants, ou les factures d'énergie.
Utiliser les services bancaires dédiés à la bonne gestion du solde participe à rendre votre suivi budgétaire plus simple. En activant les notifications, vous êtes informé directement des autorisations de débit accordées à votre carte bancaire et pouvez relever d'éventuelles tentatives de fraude afin de les signaler au plus vite à votre banque.